Comment obtenir une hypothèque portugaise en tant qu’expatrié britannique

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Chaque année, des centaines de Britanniques affluent au Portugal, en particulier en Algarve, à la recherche d’une vie plus ensoleillée. Beaucoup achètent purement et simplement des propriétés. D’autres utilisent des hypothèques pour financer leurs biens immobiliers.

Dans cet article, nous aborderons les détails du marché des prêts portugais et la meilleure façon d’obtenir un prêt hypothécaire au Portugal.

Si vous envisagez de contracter une hypothèque pour aider à financer votre propriété en Algarve, vous voudrez commencer dès que possible. Ce n’est pas beaucoup plus compliqué qu’ailleurs en Europe, mais plus vous commencez tôt, plus vous avez de chances d’obtenir un tarif avantageux et de vous assurer que tout est terminé à temps.

Un petit mot sur le Brexit
Dans l’état actuel des choses, la liberté dont disposent les Britanniques de s’installer au Portugal et d’obtenir une hypothèque n’est pas tout à fait claire. Une solution potentielle pourrait être le Golden Visa, dont on parle beaucoup. Le Golden Visa fournit essentiellement aux citoyens non européens des permis de séjour, étant donné qu’ils investissent un certain montant dans le pays.

Cela dit, il est probable que le Golden Visa ne permettra pas aux citoyens non européens de résider dans les zones les plus densément peuplées du Portugal, telles que Lisbonne et Porto, et même dans certaines zones de l’Algarve.

Mais ne vous laissez pas abattre. Même sans le Golden Visa, les Britanniques seront probablement toujours les bienvenus au Portugal, de la même manière qu’ils le sont en Espagne.
Bruce Hawker, fondateur et éditeur du magazine Essential Algarve, a émis l’hypothèse que «le gouvernement portugais fera des concessions spéciales pour faciliter la résidence ici pour les Britanniques que pour les autres ressortissants non européens».

Le marché du crédit
Revenons aux hypothèques. Malgré un marché immobilier incertain et la volatilité économique qui entoure une grande partie de la zone euro, les prêteurs portugais sont toujours heureux de prêter à des personnes appropriées, même celles qui viennent d’ailleurs. Différentes situations s’appliquent pour les résidents et les non-résidents:

En règle générale, pour les résidents locaux, les banques prêtent pendant 50 ans. Pour les non-résidents, les conditions hypothécaires durent généralement jusqu’à 30 ans. L’autre chose dont vous devrez tenir compte est l’âge maximum à l’échéance, qui se situe généralement entre 70 et 80 ans, selon l’emprunteur.

De combien de caution ai-je besoin?

Il est généralement nécessaire de disposer de 15 à 20% du prix d’achat de la propriété pour garantir une hypothèque, bien que, comme mentionné précédemment, dans le cas de propriétés sur plan, cela puisse être inférieur.

Est-ce que j’obtiens un taux fixe ou variable?
Les deux types de prêts hypothécaires sont disponibles, selon votre situation. Au Portugal, les taux variables sont généralement liés au taux Euribor à trois ou six mois. Ceci est fixé par un panel de banques européennes chaque jour et est généralement utilisé comme un indicateur du taux que les banques européennes se prêteront entre elles.

La banque augmentera alors cette marge en conséquence, et c’est le taux auquel votre prêt hypothécaire sera fixé.

Comme pour les prêts hypothécaires à taux fixe britanniques, les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent vous protéger des fluctuations du taux de base européen. Cependant, le taux fixe expirera à un moment donné et il se convertira automatiquement en une hypothèque à taux variable.

En raison du déclin du marché immobilier au Portugal, les prêts à taux d’intérêt uniquement sont très rares. En règle générale, les prêteurs n’offrent que des prêts sur lesquels vous remboursez à la fois le capital et les intérêts.

Quels sont les critères de prêt?
Il y a deux choses principales que les prêteurs hypothécaires examineront au Portugal:

Votre situation financière. Vous devrez fournir une preuve complète de tous les revenus, y compris le salaire, les dividendes, les investissements et les pensions ainsi que les revenus de location. Vous devrez également fournir des informations sur les dettes et fournir une preuve d’emploi / de revenu.

La propriété elle-même. Dans le cadre du processus, votre prêteur chargera son propre ingénieur indépendant d’évaluer la propriété afin de garantir le bon prix pour l’accord.

Obtenir la bonne assurance
Si vous envisagez d’obtenir un prêt hypothécaire au Portugal, vous devrez généralement détenir une assurance habitation et une assurance-vie. Il existe quelques exceptions, mais la mise en place des deux types d’assurance jouera généralement en votre faveur.

Trouver le bon courtier en devises
Voilà donc comment procéder pour obtenir une hypothèque au Portugal. Maintenant, la question est de savoir comment régler les paiements hypothécaires.

Si vous payez pour une hypothèque portugaise avec de l’argent résidant au Royaume-Uni, vous saurez que vous devrez échanger des livres en euros. Vous saurez également que cela s’accompagne de complications. D’une part, le taux de change GBP / EUR est en constante évolution.

Cela signifie que la valeur de vos livres par rapport à l’euro peut augmenter et diminuer d’un mois à l’autre. Cela signifie essentiellement que le règlement de vos versements hypothécaires pourrait vous coûter plus cher si les taux de change vont à l’encontre de votre faveur.

Chez Privalgo, nous avons aidé des milliers d’expatriés à éviter ces risques. Si vous êtes basé au Royaume-Uni, nos contrats à terme vous permettent de verrouiller un échange avantageux pendant jusqu’à deux ans. Cela signifie que peu importe ce qui se passe dans le monde, quel que soit le taux de change, votre taux reste stable.

Non seulement cela peut vous protéger financièrement, mais cela vous procure également une tranquillité d’esprit. Plus besoin de regarder nerveusement les manchettes, de vous demander combien votre prêt hypothécaire vous coûtera le mois prochain.

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