Comment votre épargne est-elle protégée?

Quel niveau de protection les banques offrent-elles? Nous décrivons les systèmes de garantie des dépôts bancaires dans l’UE et au Royaume-Uni.

Lorsque vous avez travaillé dur pour constituer votre épargne, il est important de savoir où vous en êtes si l’institution financière qui détient votre argent fait faillite. Bien qu’il existe des régimes de compensation européens et britanniques, ils ont des limites.

Pour votre tranquillité d’esprit, vous devez établir la protection des investisseurs dont vous disposez auprès de chacune des institutions financières que vous utilisez – banques, sociétés d’investissement, compagnies d’assurance – en cas de défaillance institutionnelle. Si nécessaire, prenez des mesures pour améliorer votre position.

Portugal et autres banques de l’UE
En vertu d’une directive de l’UE, chaque pays de l’UE fournit une garantie de dépôt bancaire de 100 000 €. En cas de faillite d’une banque portugaise, le système national de garantie des dépôts – Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) au Portugal – remboursera votre épargne jusqu’à la limite de 100 000 €.

Cela signifie que des économies supérieures à 100 000 € pourraient être perdues en cas de faillite de votre banque. Vous pouvez recevoir des fonds supplémentaires à la suite de toute distribution d’actifs dans le cadre du processus d’insolvabilité, mais cela dépendra de la situation de la banque à ce moment-là.

Les dépôts sont couverts par déposant, de sorte que les couples ayant des comptes joints bénéficient d’une protection de 200 000 €.

Notez que la garantie est par groupe bancaire, pas par compte bancaire ou même par banque – certaines banques avec des noms différents font partie du même groupe, vous devez donc faire attention.

Dans certaines circonstances (par exemple, après la vente d’une propriété), vous pourriez être admissible à une protection plus élevée pour des soldes temporaires élevés. Vous devrez examiner votre système local pour voir quelle est la garantie la plus élevée et combien de temps est considérée comme «temporaire».

Au Portugal, le délai est passé de 15 jours ouvrables à 10 jours ouvrables à partir du 1er janvier 2021 et sera de sept à partir de 2024.

Banques britanniques
Au Royaume-Uni, les comptes des banques réglementées sont protégés par le Financial Services Compensation Scheme (FSCS). Le montant protégé correspond à celui proposé par l’UE et est actuellement de 85 000 £.

Comme en Europe, la protection est par déposant – les comptes sous nom commun sont donc protégés jusqu’à 170 000 £ – et par établissement bancaire. Une institution n’est pas la même chose qu’une banque; Halifax et Bank of Scotland, par exemple, font partie de la même institution.

Le FSCS prévoit également une limite de protection de 1 million de livres sterling pour les soldes élevés temporaires (jusqu’à six mois).
Le FSCS vise à verser une compensation dans les sept jours suivant la faillite d’une banque ou d’une société de construction, même si les cas plus complexes prendront plus de temps.

L’impact du Brexit
Selon le site Web du FSCS, il n’est actuellement pas prévu de modifier la limite de 85000 £ du Royaume-Uni après le Brexit. Il explique également que sa protection «ne dépend pas du lieu de résidence du déposant, mais du lieu où la banque, la société de crédit immobilier ou la coopérative de crédit détient le dépôt».

En tant que tel, rien ne change pour les ressortissants britanniques vivant dans l’UE avec une épargne dans une banque agréée au Royaume-Uni. Cependant, depuis le 1er janvier 2021, la protection des dépôts détenus dans les succursales UE / EEE d’entreprises britanniques est désormais couverte par le système local de garantie des dépôts de l’EEE dans ce pays, et non plus par le FSCS.

Centres offshore britanniques
Les banques des îles anglo-normandes et de l’île de Man ne sont pas couvertes par le régime britannique, même si elles sont des divisions de banques britanniques. Au lieu de cela, vous comptez sur leurs systèmes de garantie locaux, qui offrent des niveaux de protection inférieurs.

Le régime d’indemnisation des déposants de l’île de Man (DCS) prévoit une compensation allant jusqu’à 50 000 £ pour les banques couvertes. Le montant de la compensation versée et le moment des paiements dépendront de la taille, de la qualité des actifs et du profil de la banque en faillite, ainsi que du montant du financement apporté. La limite des régimes d’indemnisation des déposants de Jersey et Guernesey est également de 50 000 £; ils visent à verser une indemnité dans les trois mois suivant une défaillance bancaire.

Protéger votre épargne et vos investissements
De nombreux épargnants disposant de dépôts en espèces plus importants les ont répartis entre plusieurs banques. Cela entraîne plus de paperasse, mais cela en vaut la peine pour la tranquillité d’esprit.

D’autres ont choisi de transférer des capitaux dans des accords, qui offrent un niveau de protection des investisseurs plus élevé que celui que les banques peuvent offrir. Par exemple, si vous avez une obligation d’investissement émise par une compagnie d’assurance réglementée luxembourgeoise, vos actifs d’investissement sont protégés en cas de faillite de la compagnie d’assurance. En effet, les banques luxembourgeoises sont tenues de cantonner les titres de leurs clients – fonds d’investissement, actions, obligations, etc. – de sorte qu’ils ne figurent pas dans son bilan. En cas de faillite de la banque, ces titres restent sur des comptes clients séparés, ce qui signifie que 100% des titres du preneur d’assurance sont protégés.

Dans tous les cas, il est essentiel de garantir une diversification adéquate entre les différents actifs de placement. Cela réduit le risque et augmente le potentiel d’amélioration des rendements. Et comme toujours, vos décisions d’épargne et d’investissement doivent être basées sur vos objectifs personnels, votre situation, votre horizon temporel et votre profil de risque. Pour de meilleurs résultats, prenez des conseils personnalisés et réglementés sur la protection des actifs et une approche d’investissement fiscalement efficace pour vous au Portugal.

Toutes les informations contenues dans cet article sont basées sur notre compréhension de la législation et de la pratique, au Royaume-Uni et à l’étranger au moment de la rédaction; cela pourrait changer à l’avenir.

Par Dan Henderson
|| features@algarveresident.com

Dan Henderson est partenaire de Blevins Franks au Portugal. Conseiller financier très expérimenté, il est titulaire du diplôme en planification financière et des qualifications avancées en retraite et planification des investissements du Chartered Insurance Institute (CII). | www.blevinsfranks.com